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特出贷前、贷中、贷后通知该如何写?

2021-06-15 04:23分类:外币资金 阅读:

原标题:特出贷前、贷中、贷后通知该如何写?

来源/金融培训网 转载自夸贷白话

作者/佚名

贷前调查通知、贷时审阅通知和贷后检查通知共同组成了贷款“三查”通知系统,是由信贷人员在分别阶段完善的文件。

特出的贷款三查通知在内容、结构逻辑和外述等方面必须相符以下请求:

1.踏扎实实

特出的贷款三查通知答以原形为按照,踏扎实实地陈述调查情况,不展现与原形不符的外述语句,更不及未经核实就原文照录借款人挑供的材料。稀奇对借款人经营情况的判定,须挑供有关的财务数据声援,切勿展现与原形不符的主不悦目判定。

2.条理清亮

特出的贷款三查通知答能按照贷款三查各个环节的偏重点以及各类型授信客户的特点,做到通知内容条理清亮,主次显明。

3.分析透澈

特出的贷款三查通知必须对题目分析透澈、不悦目点显明、论证足够。不及只是浅易地罗列企业挑供的各项数据,或只陈述企业的外观情况,未深入进走分析。

4.逻辑相符理

特出的贷款三查通知答推理相符逻辑,谋篇相符规范。

5.文从字顺

特出的贷款三查通知答是内容前后照答,结构上下连贯,语句通顺无语病。

【第一片面 贷前调查通知评优标准及涵盖内容】

贷前调查的根本主意是评价授信业务风险和利润,为信贷决策挑供足够按照。贷前调查通知答相符以下几项请求:一、调查布局和调查过程相符内部控制请求;二、调查内容和要点完善、重点特出;三、调查手段相符理有效;四、新闻得到有效核实,相符客不悦目偏袒;五、新闻逆映完善、数据实在、层次清亮;六、各项证据和辅助材料制作相符格、列示清亮、索引齐全、勾稽完善;七、调查义务可清亮划分和认定;八、风险评估周详、化解措施正当。

按照以上八项请求,特出贷前调查通知答涵盖以下内容:

一、背景介绍

(一)客户背景分析 包括客户所处走业、成立时间、注册资本、经营周围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、真挚情况分析等。对股东原则上答分析到最终控股股东。如客户股东为跨国集团客户时,答分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户,还答分析集团走业分类、集团布局结构、银企有关等。

(二)业务背景分析 分析客户申请授信的用途、栽类、金额、期限,要针对授信的详细业务进走分析,包括业务过程的详细描述、上下家情况、结算手段、业务周期、挺进情况、配套资金等。

(三)项现在背景分析 对固定资产贷款,答分析项现在的相符规性、项现在建设的基本内容是否可走。

(四)产品及市场分析 项现在产品供求近况分析、产品供需展望和价格走势分析、营销能力评估、项现在产品市场竞争能力评估。

二、投资估算与融资方案评估

项现在总投资评估,包括固定资产投资评估与起伏资金投资评估;项现在融资方案评估,是通太甚析项现在建设和生产所需通盘资金的来源、组成、按计划到位的能够性及与项现在投资计划的匹配性,评估项现在融资方案的相符理性、郑重性及对银走贷款的保障能力。

三、财务效好评估

选取财务评价基础数据与参数;计算出售(交易)收入、各项税费,进走利润测评;系统财务效好评估报外;计算财务评估指标,进走盈利能力和偿债能力分析。

四、不确定性分析

包括盈亏均衡分析和敏感性分析。盈亏均衡分析是指在肯定的市场和生产(交易)条件下对项现在成本与利润的均衡有关进走的分析,以盈亏均衡点外示。敏感性分析是指经历定量测算项现在财务效好指标随项现在建设运营期间各栽敏感性因素转折而转折的幅度,判定项现在的抗风险能力。

五、银走有关效好与风险评估

在相符理展望项现在贷款利润的基础上,就项现在贷款对银走的效好进走评估;在分析项现在自己存在的风险的基础上分析和判定银走贷款湮没的风险,针对风险因素挑出银走松散、迁移、化解或减轻贷款风险的措施和提出。

六、总评价

在对项现在情况进走逐项分析并别离得出分项结论的基础上,对各分项论证效果进走周详的归纳总结,形成总体评估结论。总体评估结论答直接、清晰地外明是否提出给予贷款声援及贷款的金额、期限、利率、担保手段,并就必要引首仔细的事项或提出作出特意表明。

【第二片面 贷时审阅通知评优标准及涵盖内容】

贷款审阅通知是按照审贷别离原则,由自力的审阅员在审阅客户经理挑交的授信分析通知、授信资料的基础上,出具的授信偏见。授信审阅通知答相符以下三项基本请求:一、框架清亮、要点特出、逻辑完善、计算实在,相符内外部管理请求;二、引用数据和材料出处晓畅、采信按照足够、评审自己风险管理卓异;三、评审结论相符理,相符风险评估、方案涉及与市场拓展相结相符的原则。四、主要风险点特出、化解措施正当。

按照以上四项请求,特出贷时审阅通知答涵盖内容答包括:

一、掌握授信业务背景

分析客户在本走的授信额度、现在占用额度、贷款状态,在同业的授信额度、贷款状态;本次前台经营部分申报的授信方案基本情况,品栽、金额、期限、担保,授信方案与上期申报的转折。

二、审阅走业、经营风险

分析客户所处走业现在走势、监管请求,其走业地位、经营中面临的主要风险,衡量风险化解能力,分析客户近年经营发展趋势,预判其异日经营发展趋势,判别与银走走业授信策略是否相符。

三、财务风险审阅

经历对财务数据实在认、比较、分析,总结客户资产财务状况及特点,预判发展趋势,考察到期偿债能力;重点判别报外实在性、主要科现在及附注表明的相符理性、展现风险点、衡量化解能力,可按照分析对影响决策的分歧理数据进走调整。

四、考虑授信方案设计请求

要特出对于客户还款来源的分析,经历对借款因为、还款能力的审阅分析,判定申报的授信额度是否太甚、客户能否定期偿债;审阅担保相符法性、有效性;对贸易融资业务,重点关注贸易类型、结算手段及比例、主要上下游客户名单及基本情况、货款回笼等;掌握客户是否相符本走给予免担保、优惠定价(如有)的条件。

五、总体评价,清晰审阅结论

复核评级效果;总结上述审阅分析中发现的主要风险点及其解决方案、审阅结论(批准/有条件批准/否决),对有条件批准/否决类结论须总结判定按照。

清晰授信方案,包括:授信额度(品栽/金额/期限);授信手段(一次性/循环);担保(担保手段/担保主体/担保/额/评估/值/抵质押率);定价;挑款条件和授后管理请求。按照分别授信品栽风险特点,将审阅分析中展现的主要风险点竖立为挑款条件或监控重点,要有必要性、清晰性和可操作性。

【第三片面 贷后检查通知评优标准及涵盖内容】

贷后检查是指授信审批之后,经历对资金用途和授信客户、保证人的经营及财务运动、有关授信业务进走跟踪,重新评估影响或能够影响债务人经营运动的诸多因素,并对抵(质)押物价值进走跟踪评价,以确定授信业务风险与审批时相比是否添大,是否已要挟到信贷资金的坦然,并在必要的时候采取正当措施以避免扩大风险的管理过程。贷后检查通知是对贷后检查过程和结论的描述,答相符以下六项基本请求:一、授信后管理的手段、作业频率和做事布局相符内外部管理请求;二、授信后管理的内容完善、要点特出,相符内外部管理请求;三、风险分析的框架清亮、要点特出、逻辑完善、计算实在,相符内外部管理请求;四、授信后管理通知内容完善、结构清亮、数据实在、说话简练;五、各项做事底稿制作相符格、列示清亮、索引齐全、勾稽完善;六、风险预警及时明晰、风险处置偏见清晰。

按照以上请求,特出的贷后检查通知答涵盖以下内容:

一、授信客户基本情况转折

答概括表明贷款审批后,授信客户工商年检、股东变更、法人代外变更、注册资金添减、经营周围、经营战略等转折情况。如该项转折能够对客户经营产生宏大影响,则答详细表明。如控股股东发生转折,答详细表明转折因为,分析该转折对企业经营能够带来的影响。

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二、授信业务转折情况

表明到现在为止授信发放的金额、资金用途、有否挪用、还本付息等情况。如有出款条件控制或授信条件请求的,须进走逐条表明。

三、授信客户走业方面的转折情况

表明授信审批后,企业所属走业总体供答与需求转折、走业团体盈亏情况,分析展望走业发展趋势。

四、授信客户经营方面的转折情况

从企业的供答、生产、出售三方面,分析企业经营情况,判定经营是否平常。要与授信审批时的展望进走比较,是在展望周围之内,照样超出展望?结相符走业发展趋势,展望贷款到期前世产经营是不息向好,照样进一步凶化?分析经营转折是否已危及或将危及到信贷资金的坦然。

五、授信客户的财务转折情况

表明授信客户审批后财务转折情况,包括资产欠债转折、损好转折、现金流转折。各项主要财务指标要与授信审批时的展望进走比较,是在展望周围之内,照样超出展望。展望贷款到期前是不息向好,照样进一步凶化。

六、项现在建设进度

贷款栽类如为固定资产或项现在贷款,要检查项现在建设资金是否已按计划到位,项现在进度是否按计划完善。如项现在建设期过长,要定期对影响项现在投产后经济效好的主要因素市场供求、质料价格、产品价格等情况进走浅易晓畅,判定其是否在原展望周围之内。如项现在已投产,答对项现在生产负荷、产品质量、质料消耗、生产成本、产品价格等进走周详晓畅,与原评估通知展望进走比较,分析企业盈利情况,判定企业能否不息经营、能否产生还款现金流,从而对新建项现在的现在标达产作出评判。

七、担保单位的担保能力和抵(质)押物的转折情况

对保证人的生产经营和财务转折情况进走分析,判定担保能力与授信审批时相比,是添强或削弱。对抵(质)物进走检查,描述其是否灭失、损毁,变现价值添减情况及因为。

八、授信客户和本走的业务去来情况

分析客户在本走的存款、结算去来等情况,综相符利润是否达到授信时设定的现在标。

九、他走授信转折

分析客户授信团体添减情况、担保转折情况、利率转折情况、逾期欠息情况、评级转折情况,判定他走对客户的授信政策是否发生转折。如展现他走对客户缩短贷款、挑高利率、添固担保等,甚至授信展现逾期欠息、评级为关注类以下,答详细分析因为。

十、媒体吐露新闻的核实

如客户或客户所处的走业被媒体公开吐露不良新闻,能够对客户的生产经营带来不幸影响,并进一步对银走授信带来风险的,贷后检查中答予以核实并作出判定。

十一、上述所发生的转折对客户还款能力的影响情况

综相符分析客户生产经营、财务转折、再融资等多栽因素对还款能力的影响,判定企业对到期的一切债务稀奇是对吾走到期债务是否有有余的还款来源。

十二、综相符结论及授信安排

按照客户最新情况,审核客户评级和授信业务评级是否必要变更。分析判定授信业务所面临的眼前风险和异日风险,挑出对授信额度增补、维持、缩短提出。如眼前风险已较授信审批时大为增补,已危及到信贷资金坦然,或眼前风险固然不大,但不息发展将危及到信贷资金坦然,答挑出风险控制和化解提出,是否需逐渐减持退出,或需危险退出,或添固担保,或请求客户停留危险走为等。

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